Статья

Ограничения микрозаймов в 2019-2020г.г.

omskii kreditnyi sivetnik

Ограничения микрозаймов

В конце 2018г. был принят Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который внес существенные ограничения в деятельность микрофинансовых организаций, банков и коллекторских агентств.

Законодатель жестко ограничил деятельность Микрофинансовых компаний и защитил права заемщика в связи с многочисленными жалобами по поводу неоднократных грубых нарушений прав заемщиков со стороны кредиторов и коллекторских агентств.

Нововведения вводятся поэтапно, так первые изменения уже вступили в законную силу с 28 января 2019г:

  • Во первых теперь законодатель выделяет отдельный вид микрокредитов – так называемые «займы до зарплаты». Максимальный срок таких займов — 15 суток с момента получения,  сумма по ним не может превышать 10 000 рублей. Особенность таких займов – отсутствие прологирования, т.е. продления.

Максимальная переплата по займам до зарплаты, включая  штрафы и пени не может превышать 30% от суммы долга. Т.е. если вы взяли 10 000, то помимо основного долга кредитор сможет взыскать еще 3 000. Общая же сумма долга составит 13 000 рублей.

При этом закон не лишил МФО права начислять неустойку за несвоевременный платеж, размер неустойки составляет 0,1% в день от непогашенной задолженности.

  • Во вторых максимальная ежедневная ставка по микрозайму теперь не может превышать 1,5% в сутки.
  • В третьих немаловажное изменение касается максимальной переплаты для микрозаймов сроком до одного года. Теперь она составляет не более 2,5 объемов от суммы кредита. И это действительно существенно важное изменение, потому что, например, выдав ссуду размером в 5 000 рублей, микрофинансовая компания сможет взыскать с должника максимум 17,5 тысяч рублей (т.е 5000(основной долг) +5000*2,5(перплата), даже если просрочка к этому времени будет больше двух лет. При этом в максимальную переплату включены все штрафы, проценты и пеня.
  • Наконец то законодательно ограничен круг лиц, имеющих право вести микрофинансовую деятельность. Теперь каждая компания, выдающая микрозаймы, обязана получить лицензию Центрального Банка РФ или быть включенной в профильный государственный реестр. При отсутствии такой лицензии кредитор не сможет взыскать с должника сумму долга даже через суд.

Реестр компаний представлен на официальном сайте ЦБ РФ.

  • Изменения коснулись и переуступки прав требования по просроченным обязательствам. Эта  возможность теперь доступна только легальным кредиторам или взыскателям. Покупатель займа, на момент проведения данной сделки, должен быть включен в реестр кредиторов или располагать соответствующей лицензией ЦБ РФ, либо находится в реестре коллекторских агентств. Исключение – возможна покупка долга физическим лицом. Правда, право на это должно быть предоставлено самим заемщиком в письменном виде и с обязательным указанием самого покупателя. То есть так называемые «черные коллекторы» теперь не смогут массово скупать долги граждан.

Начиная с 1 июля 2019 года устанавливаются следующие ограничения  

  • Максимальная ставка по микрокредиту не может превышать 1% в сутки.
  • Общая наибольшая сумма требований, сокращается с 2,5-кратного объема изначально взятой в долг суммы до 2-кратного.

Изменения в законе о микрозаймах, вступающие в силу с 1 января 2020 года

  • В этот день произойдет уже только одно ужесточение – уменьшение общей итоговой суммы переплаты по займам. Объем истребуемых средств в виде комиссий, процентов, пеней и штрафов не сможет превышать 1,5-кратную сумму изначально взятых в долг денег. Например, оформив микрозайм на 20 000 рублей, независимо от наличия и продолжительности просрочки, взыскать более 50 000 рублей компания не сможет.

Обратите внимание

Указанные в законе ограничения не имеют обратной силы. Это следует понимать и соответственно, стоит выделить два важных момента.

Во-первых, договора, заключенные с микрофинансовыми организациями в предыдущие сроки не подчиняются вышеуказанным правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Во-вторых, соглашения должны соответствовать ограничениям, действующим в момент их заключения. То есть, например, по микрозайму, полученному 15 февраля 2019 года, максимальная переплата будет составлять 2,5  объема от взятой в долг суммы. Даже если взыскание будет производиться после ужесточения ограничения от 1 июля 2019 года. 2-кратный предел переплаты применяется только для вновь заключенных договоров (после 01.07.2019 года), соответственно и 1,5 кратный предел переплаты только для договоров заключенных после 01.01.2020г.

Введенные ограничения конечно не решают проблему низкой финансовой грамотности населения, однако уже сейчас можно с уверенностью сказать, что на рынке микрокредитного финансирования останутся только крупные игроки, для которых важна собственная репутация, готовые вести честную конкурирующую борьбу за своего заемщика, улучшая и улучшая для него условия.
Источник: https://bancrf.ru/analitika/novyy-zakon-o-mikrozaymakh-2019.php
© bancrf.ru