Статья

Как улучшить кредитную историю?

kreditnaya istoriya

Кредитную историю считают одним из самых основных пунктов для одобрения займа или кредита. Ранее при выдаче кредита обращали внимание на уровень дохода гражданина. Теперь всё большее значение имеет кредитная история. Но как быть человеку, у которого уже испорченная кредитная история. Что можно предпринять, чтобы взять кредит с плохой кредитной историей. Статья рассказывает о способах улучшения кредитной истории.


Формирование кредитной истории

В Российской Федерации существует тринадцать различных БКИ — бюро кредитных историй. Основной же считается Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), практически все банковские организации передают информацию в НБКИ. Эта организация помогает кредитору в определении платёжеспособности клиента. На электронных носителях этого бюро хранятся кредитные истории заёмщиков. На их основе банки выносят решение, давать ли кредит заёмщику. В последние годы в кредитную историю могут вносить сведения не только о кредитах, но и о штрафах, алиментах, неоплаченных квитанций ЖКХ. В БКИ информация попадает также и из государственных организаций. Кредитные истории могут дать информацию о том, проводится ли в отношении должника процедура несостоятельности (банкротства).

Согласно законодательства срок хранения данных в бюро кредитных историй — десять лет. Кредитная история должна обнуляться после прохождения этого срока. На практике же обнуление кредитной истории практически не производится. И вам вполне могут отказать из-за просрочек по кредиту допущенных более 10 лет назад. Сложность заключается в том, что при отказе в кредите банковские служащие не обязаны вам называть причину отказа.

С другой стороны многие кредиторы могут добровольно убирать из БКИ информацию о просроченных кредитах, даже если с момента закрытия кредита прошло всего 5 лет, но это зависит только от внутренней политики банка.

Настоятельно рекомендуем проверить свою кредитную историю и убедиться, что информация о негативных кредитах закрытых более 10 лет назад убрана из базы бюро, в противном случае нужно будет написать письмо-претензию с требованием привести вашу кредитную историю в соответствие.    

Проверка кредитной истории


Каждый гражданин РФ может проверить совою кредитную историю совершенно бесплатно, раз в двенадцать месяцев.


Каждый гражданин РФ может проверить совою кредитную историю совершенно бесплатно, раз в двенадцать месяцев.

Для того чтобы узнать информацию о кредитах, можно обратиться к сайту Центробанка либо же на официальный сайт Национального бюро кредитных историй. В специальное поле нужно ввести специальный код субъекта истории. Его обычно получают в банке и он прописан в кредитном договоре. Также информацию о кредитах содержит бюро кредитных историй. Отправлять запрос нужно именно в то бюро, в которое была передана история. Все необходимые документы и бланки можно получить на сайте. Также существуют онлайновые организации, которые сотрудничают с БКИ. Однако при обращении к сайтам нужно быть предельно внимательным — многие сайты фальшивые, и на них работают мошенники.

Кроме того многие фирмы оказывающие помощь в оформлении кредитов предоставляют платные услуги по проверке кредитных историй. Так, например, в компании «Омский кредитный советник» вы можете заказать проверку кредитной истории и получить отчет всего за 15 минут.

Причины плохой кредитной истории

— основная причина -просроченные платежи по кредитам и микрозаймам

Одной из частых причин отказа в кредите являются просроченные платежи. Отказывая в кредите ненадёжному заёмщику, банки стараются обезопасить себя. Кредитную историю не считают идеальной даже при единоразовой просрочке до пяти дней, но обычно подобные просроченные платежи не вызывают опасения у работников банка, только если они не повторяются систематически из месяца в месяц. Но если просрочки совершались неоднократно, и задерживали платёж более долгое время, то это уже серьёзное нарушение. Если нет возможности вовремя заплатить платёж, обязательно нужно обратиться в банк. Кредитор по договоренности может изменить условия, изменить дату платежа на более удобную и помочь выбраться из трудной ситуации.

Очень осторожно нужно относиться к банкоматам, через которые переводятся платежи. Часто банкоматы переводят деньги не сразу, а через несколько часов, а нередко только на следующий день. А это будет уже считаться просрочкой в один день и согласно условий кредитования многих банков вам могут начислить штраф, соответственно суммы внесенных через банкомат денег будет недостаточно для оплаты основного платежа и штрафа и просрочка начнет расти в днях, пока вам не позвонят сотрудники банка и не сообщат о сложившейся ситуации. Нередки ситуации когда при полном закрытии кредита для оплаты не хватает всего пары рублей, сотрудники банков обычно не сообщают должникам о таких суммах, а заемщик полностью уверен что закрыл кредит полностью, но тем не менее информация отражается в бюро кредитных историй и безнадежно портит рейтинг заемщика, особенно если с момента предполагаемого закрытия кредита прошел не один месяц.

Чтобы подобных ситуаций не возникало всегда берите в банке справку о полном закрытии кредита.

 — Проданные или списанные кредиты

При длительных просрочках кредитор может продать долги заемщика сторонней организации (например коллекторскому агентству) или же списать долг как безнадежный к возврату, в таком случае кредит согласно бюро кредитных историй будет считаться закрытым, но статус у кредита будет «продан сторонней организации» либо «списан». В таких случаях рассчитывать наполучение нового займа практически не приходится.

Долги по коммунальным платежам и штрафам

Долги по коммунальным платежам могут быть причиной отказа в кредите

Коммунальные службы также имеют право отражать информацию о возникших задолженностях по коммунальным платежам должника в бюро кредитных историй. Напрямую это не является причиной для отказа в кредите и не портит кредитную историю, но скорее всего в кредите вам так же откажут.

Жертвы мошеннических действий
Здесь можно выделить несколько категорий. Когда заемщик сам получает кредит в банке по просьбе своих знакомых, родственников, друзей и рассчитывает, что они будут по нему платить. Нередко впоследствии теряются и знакомые и платежи по кредитам, остается только долг умноженный на проценты и испорченная кредитная история.

И второй вариант, когда заемщик не знал о том, что на него оформили кредит – по потерянному паспорту, либо поддельным документам. Это сложный случай и даже если впоследствии докажут невиновность самого заемщика, так или иначе кредитная история будет испорчена.  

Исправление плохой кредитной истории

В жизни случаются разные непредвиденные обстоятельства — человек может потерять работу, получить тяжёлые физические повреждения или стать инвалидом. Испортить себе кредитную историю может практически любой человек. Полного исправления плохой кредитной истории не существует. Но есть способы, с помощью которой можно сделать её лучше. Улучшение кредитной истории длится довольно долго. Этот процесс часто занимает от нескольких месяцев до нескольких лет.

— Начать оплачивать все счета

Любое улучшение кредитной истории необходимо начинать с того, что полностью закрыть существующие просрочки и долги. Иногда для этого достаточно обратиться к кредитору и провести рефинансирование долга, т.е. закрытие старого кредита путем получения нового. После чего ежемесячно вносить своевременные платежи, спустя несколько месяцев ваша кредитная история начнет улучшаться.

Если же кредитор не идет на встречу и отказывает в рефинансировании, можно обратиться к кредитным брокерам, которые помогут получить займ у проверенных партнеров под залог недвижимости, либо другого имущества. Получить кредит без обеспечения навряд ли удастся. Полученный таким образом займ позволит закрыть все существующие долги и постепенно выровнять кредитную историю. Если человек несколько лет исправно выплачивает кредиты, он с лёгкостью может получить новый.

Получить микрокредиты

Иногда стоит обратиться в микрофинансовые организации. Если в кредитную историю впишут несколько выплаченных микрокредитов, получить большой кредит в банке будет проще. Часто занять деньги можно через Интернет. Выплачивать микрокредит нужно без задержек. В случае несвоевременной выплаты за кредит начисляются большие проценты.

Чем чаще человек берёт маленькие кредиты их возвращает, тем больше его шанс на получение большого кредита.

Однако к этому способу нужно отнестись крайне осторожно, во-первых это сработает только при всех погашенных просрочках.  Получать микрокредиты для улучшения кредитной истории при наличии долга в банке нет никакого смысла. Во вторых банки крайне настороженно относятся к получению клиентом микрофинансовых займов, даже при положительной кредитной истории. Считается что, если заемщик берет такие кредиты, то ему уже недостаточно собственных средств для жизни и он начинает прибегать к «деньгам до зарплаты». Поэтому если вы уж берете микрофинансовые заемы для улучшения кредитной истории, то не стоит это делать чаще чем раз в несколько месяцев и обязательно полностью их закрывать в срок.

Получение товарного кредита и кредитных карт

Оформление товарного кредита — очень действенный способ исправления кредитной истории

Этот способ возможен только в случае уже закрытых просрочек по кредитам. Банки с большей готовностью выдают небольшие краткосрочные кредиты на приобретение товара (бытовой техники, мебели и прочее) даже если кредитная история заемщика не идеальна, единственное условие – отсутствие действующих непогашенных платежей. Поэтому даже если вы не нуждаетесь в товаре, стоит задуматься о его покупке в рассрочку или кредит с целью улучшения кредитной истории. Этот способ очень действенный, потому что кредиторами так же выступают банки и в дальнейшем можно уже получить потребительский кредит в банке предоставившем товарный займ. То же касается и получения кредитных карт, процент по которым обычно выше чем по кредитам наличными, но постоянное пользование и своевременная выплата по кредитным картам существенно улучшает кредитную историю заемщика.

    
Улучшить кредитную историю сразу вряд ли удастся. На улучшение часто уходят месяцы и даже годы. Но улучшать её нужно, если необходимо взять более крупный кредит под низкий процент или ипотеку.


Исправление кредитной истории в случае банковской ошибки


Немаловажную роль в оплате кредитов имеют обстоятельства. Банковские служащие тоже люди и им свойственно делать ошибки—например, совершают ошибку в написании реквизитов счета, либо совершают плате в пользу другого заемщика однофамильца. Результатом является переход средств на счёт постороннего человека либо задержка средств на невыясненных платежах.
В случае возникновения такой ситуации необходимо предоставить в банк квитанцию подтверждающую своевременность совершенного вами платежа и потребовать от сотрудников внести исправления в кредитную историю заемщика. Не лишним будет проверить кредитную историю спустя какое то время и убедиться, что информация о возникшем по вине банковских работников долге полностью убрана из базы.   

Техническая просрочка

неработающий банкомат может стать причиной просрочки по кредиту



— это просрочка возникшая по причине сбоя в программном обеспечении банка, например когда сотрудники не могут провести платеж из-за обновления программы, либо сломавшегося банкомата. В таких случаях необходимо потребовать от кредитора справку подтверждающую, что задолженность образовалась по техническим причинам и направить ее в бюро кредитных историй электронным письмом.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Значительной считается просрочка более чем на девяносто дней. В большинстве банков решение по кредиту принимает программа «скоринг», и факта допущения такой просрочки уже будет достаточно для автоматического отказа. Однако существуют банковские организации в которых рассматривают индивидуально каждого клиента и «вручную» разбираются в причинах образовавшегося долга. В таких банках возможно получение кредита, но просрочка более 90  дней должна быть закрыта. После получения займа необходимо выплачивать своевременно и больше не допускать задолженностей. Чем дольше вы будете своевременно оплачивать кредит, тем выше будет становиться ваш скоринговый бал и тем лучше будет кредитная история.

Немаловажную помощь в получении кредита с плохой кредитной историей могут оказать специализированные компании.   

Как улучшить кредитную историю несостоятельному человеку

Как уже говорилось, для того чтобы начать улучшать кредитную историю, необходимо для начала погасить действующие просрочки и долги в ЖКХ. Если у вас нет средств для закрытия этих долгов, имеет смысл обратиться к частным инвесторам или микрофинансовые компании выдающие займы под залог недвижимости, обычно проценты по таким займам выше чем в банках, но гораздо ниже чем в обычных МФО, в среднем процент составляет от 2,5% в месяц или около 30% годовых.

Если же у вас нет недвижимости, или вы не готовы ее закладывать с целью дальнейшего улучшения кредитной истории. То возможно оформление кредита через своего знакомого, родственника, другое третье лицо за вознаграждение или под расписку. Но в современных реалиях найти такого человека будет крайне сложно. Это способ нелегальный и мы не рекомендуем к нему прибегать.

Вообще исправлять кредитную историю имеет смысл, только для дальнейшего получения крупного кредита на выгодных условиях в банке, либо для оформления ипотеки.

Поводя итог, хочется сказать, что испортить кредитную историю гораздо легче, чем потом ее исправлять. Но если уж так случилось, то кратко алгоритм действий по исправлению можно свести к трем основным действиям:

— закрытие действующих долгов;

— получение нового займа;

— своевременная выплата нового кредита, не допуская ни одной просрочки.

Всегда нужно трезво оценить свои возможности. Не следует брать больше кредитов, чем можете оплатить без ущерба для себя. На выплату кредита должно быть не более 20% от уровня доходов.

Проверяйте свою кредитную историю хотя бы раз в год для своевременного предотвращения мошеннических действий.

Дополнительно хотим предупредить вас о распространенной в последние годы лжеуслуге – «Исправление кредитной истории». Запомните – это ложь, никто кроме вас самого не сможет вам исправить кредитную историю, вычеркнуть из нее ваши действующие просрочки или вписать несуществующий, якобы вовремя выплаченный кредит. Это просто технически невозможно. Это обычный способ обмана, цель которого получить с вас деньги за воздух. Будьте внимательны и осторожны.

При копировании или перепечатывании материала обязательно делать ссылку на источник
https://omsk-zaim.ru/ispravlenie-kreditnoi-istorii